Покупка недвижимости — одна из самых больших инвестиций

Покупка недвижимости — одна из самых больших инвестиций, которую большинство из нас делает в нашей жизни. При инвестициях, требующих значительного капитала, многие из нас должны полагаться на финансовые учреждения, чтобы сделать масштаб инвестиций более управляемым для нас.

Финансовые учреждения предлагают различные варианты финансирования, которые могут покрывать большую часть стоимости имущества, которые могут быть погашены в рассрочку или EMI, распространяемые в течение 10-30 лет. Кредиты на недвижимость предлагаются по двум основным вариантам финансирования — фиксированной ставке и плавающей ставке. Важно понимать разницу между этими двумя вариантами, поскольку каждый из них может повлиять на ваши общие финансовые затраты и повлиять на возврат инвестиций.

Разница между фиксированной и плавающей скоростью

Кредит с фиксированной процентной ставкой — это кредит, в котором ежемесячные платежи по погашению равны на срок действия кредитного периода, который вы согласовали с банком. Это означает, что заемщик ежемесячно выплачивает такую ​​же сумму за согласованное время для кредитора. Фиксированная ставка в основном определяется суммой заимствования, периодом заимствования и общей рыночной ситуацией.

Кредит с плавающей процентной ставкой — это кредит, в котором процентная ставка изменяется периодически, исходя из сочетания таких факторов, как уровень инфляции, общие экономические условия, ликвидность и меры Резервного банка Индии (RBI). Банки используют базовую ставку первичного кредитования (PLR) для установления ставок кредитования. По мере того как он колеблется, плавающие ставки также соответственно меняются, вызывая пропорциональное изменение в ваших ежемесячных взносах или EMI.

Преимущества и недостатки кредитов с фиксированной и плавающей ставками

Преимущества кредитов с фиксированной процентной ставкой:

Кредиты с фиксированной процентной ставкой «фиксированные» предлагают ощущение комфорта и уверенности, связанных с платежами для заемщиков. Опция защищает заемщиков от изменения рыночных условий и процентных ставок и позволяет им платить в соответствии с суммой, согласованной с банком. Этот вариант идеален для людей, которые не склонны к риску и не хотят вносить какие-либо изменения в свои финансовые планы.

Недостатки кредитов с фиксированной процентной ставкой:

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, более дороги по сравнению с плавающими ставками, так как в случае этих кредитов кредитор должен принять на себя риск колебаний процентных ставок. Более высокая процентная ставка, взимаемая финансовым учреждением, в основном заключается в защите от повышения процентных ставок по RBI, что не повлияет на кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Преимущество действовать как защита от рыночных условий, начинает действовать как недостаток кредитов с фиксированной процентной ставкой на рынке понижающихся процентных ставок. Такие ситуации вынуждают заемщика с фиксированной процентной ставкой платить более высокие процентные ставки, даже если процентные ставки на более широком рынке намного ниже.

Учитывая, что кредиты с фиксированной процентной ставкой уже настроены на превышение по сравнению с плавающей процентной ставкой, снижение рынка процентных ставок может сделать такие кредиты чрезвычайно дорогими, увеличивая стоимость покупки недвижимости и снижая общую отдачу от инвестиций для заемщика. Кроме того, по мере роста экономики спрос на кредит, как правило, демонстрирует снижение, которое снижает процентную ставку.

Если ипотечные кредиты принимаются в течение 20-30 лет, вполне вероятно, что процентная ставка в Индии будет демонстрировать снижение более продолжительной продолжительности, и, следовательно, полагаться на фиксированную ставку в течение более длительного периода времени может оказаться рискованным.

Преимущества плавающей ставки:

Причина, по которой большинство покупателей жилья предпочитают ссуды с плавающей процентной ставкой, заключается в том, что эти кредиты на 1-2,5% дешевле, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Таким образом, в сценарии, когда процентные ставки увеличиваются на 2%, ссуда с плавающей ставкой, принятая на уровне 11%, по-прежнему может быть дешевле, чем кредит с фиксированной процентной ставкой, который составляет 13,5%. Кроме того, когда процентные ставки падают, заемщики могут значительно выиграть, выбирая более низкие взносы или уменьшая срок аренды кредита, продолжая выплачивать один и тот же взнос или EMI.

Недостатки плавающей ставки:

Плавающая ставка не предсказуема и полностью регулируется рыночными силами. Когда процентные ставки растут, заемщики просят банки платить более высокие EMI. Плавающая ставка позволяет заемщикам получать низкие процентные ставки; однако он не защищает их от неожиданного увеличения процентной ставки. Эти кредиты могут оказаться особенно сложными для домашних хозяйств, которые взяли кредит до максимально допустимого предела на рынке, который испытывает увеличение процентных ставок.

Например, рассрочка на кредит в размере 2,5 млн. Рупий в течение 20 лет в размере 10% годовых приводит к ежемесячному взносу или EMI в размере 24 126 руб. Тот же взнос составляет 29 289 рупий, если процентные ставки увеличиваются до 13%. Как показывает пример, заемщики часто вводятся в поглощение более высоких EMI, когда ставки возрастают, а когда их доход не позволяет им платить более высокие EMI, они либо дефолт по кредиту, либо подталкиваются к увеличению срока их кредита, чтобы сохранить его устойчивым ,

Итак, фиксированная или плавающая ставка?

При принятии решения о займе с фиксированной и плавающей ставкой следует учитывать следующие факторы. Поскольку все мы разные, каждый из этих факторов будет играть по-разному для нас и будет соответствующим образом влиять на наше решение.

    • Гибкость вашего ежемесячного дохода: если вы находитесь в строгом бюджете и не можете позволить себе каких-либо радикальных изменений, фиксированная ставка будет лучшей, поскольку она будет держать все предсказуемым. Хотя в долгосрочной перспективе это будет дороже, но если вы не можете позволить себе дополнительные расходы, это избавит вас от кардинальных изменений в вашей жизни. Однако, если у вас есть определенная гибкость в вашем бюджете и вы можете управлять с увеличением процентной ставки, плавающая ставка может работать лучше для вас, поскольку она, вероятно, будет более экономичной, чем фиксированная ставка, и, таким образом, вернуться в будущем.

 

    • Период займа. Если вы решите взять кредит на более длительный срок, плавающая ставка будет лучше, так как она позволяет снизить ежемесячные выплаты, когда ставки низкие, а в долгосрочной перспективе — дешевле. Фиксированная ставка в течение более длительного времени будет означать гораздо больше денег, потраченных на погашение кредита, чем это необходимо. Также, как упоминалось выше, по мере того, как индийская экономика созревает, процентные ставки, как ожидается, будут снижаться, и, следовательно, гибкие ставки, скорее всего, будут работать в пользу заемщиков, которые пользуются займами в течение 15 лет или более.

 

    • Рассмотреть текущие тарифы: оценка текущих рыночных условий и процентной ставки по сравнению с последними 5-10 годами может дать ощущение общей тенденции на рынке. Если текущие процентные ставки ниже по сравнению со средними процентными ставками в прошлом, можно рассмотреть вопрос о займе с фиксированной процентной ставкой, поскольку он будет установлен по низкой ставке на период займа. Кредит с плавающей процентной ставкой в ​​аналогичном периоде может оказаться более дорогостоящим в долгосрочной перспективе, если ставки будут расти. Наблюдение за инфляцией и прогнозированием финансовыми институтами действий RBI также может дать представление о том, как интерес будет развиваться в ближайшем будущем, и может помочь в выборе.

 

  • Сроки и условия: Как и все финансовые продукты, тщательное изучение сроков и условий имеет решающее значение для принятия правильного решения. Следует помнить, что низкие ставки, предлагаемые в течение первоначального периода ссуды, в течение первых нескольких лет, после чего ставки сбрасываются на более высоких уровнях.Кроме того, для некоторых банков даже облигации с фиксированной процентной ставкой по-настоящему не фиксированы, и они могут вводить условия, которые позволят им изменить ставку, если рыночные ставки резко возрастут. Это может победить цель кредита с фиксированной процентной ставкой, и можно было бы предположить более высокие издержки, не будучи гарантированным фиксированной ставкой. Убедитесь, что договор ясен и приятен. Финансовые учреждения также взимают плату за одно время и плату за обработку в течение старта. Некоторые банки готовы сократить или отказаться от этих расходов, чтобы выиграть ваш бизнес. Уместно, чтобы вы оценивали и сравнивали все затраты, штрафы и условия, предлагаемые различными финансовыми учреждениями. Процентная ставка, предлагаемая финансовым учреждением или банком, может варьироваться от клиента к клиенту и зависит от нескольких факторов, таких как кредитная история, пол, уровень дохода и отношения с банком. Кроме того, предлагаемые ставки различаются в разных финансовых учреждениях, причем государственные банки обычно предлагают кредиты по более выгодной ставке по сравнению с частными финансовыми учреждениями. Приближаясь к 3-4 финансовым институтам, можно быстро узнать о разных условиях, ставках и процентных ставках.

Выбирая лучший продукт для дома, посмотрите на все перечисленные выше факторы, чтобы тщательно оценить, какой вариант лучше всего соответствует вашим потребностям. Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт и полностью поняли условия.

Это помогает избежать любых недоразумений и разочарований позже. Инвестирование в собственность является большим решением для большинства из нас, и тщательный анализ всех вышеперечисленных пунктов имеет важное значение.

Вам также может понравиться

About the Author: admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *